5% 정기적금이 사실 2.7% 정기예금보다 못할 수 있다?

정기적금 연 5.0%, 정기예금 연 2.7%라는 두 종류의 상품이 있다고 하자.

어느 상품이 더 금리가 높아 보일까? 정기예금은 2.7%인데, 정기적금은 5.0%나 되네?

가끔 이런 상품이 나오면 기존에 들고 있던 정기예금을 해지하고 정기적금으로 갈아타는 경우가 가끔 있다.

그럼 실제로도 이 경우 정기적금으로 가입하면 이자를 더 받을 수 있을까?

계산의 편의상, 이자의 계산은 단리로, 그리고 이자는 일단위가 아닌 월단위로 계산해보자.

그리고 세금은 어차피 은행이 알아서 다 떼니 계산하지 않는다.

정기적금을 넣을 동안 납입하고 남은 원금이 들어 있을 입출금통장은 제로금리라고 하자.

1. 목돈 600만원을 1년짜리 정기예금에 넣어보자. 가입일은 2019년 5월 28일이다.

원금		6,000,000원
이자	6,000,000 x 연 2.7%	162,000원

금리는 당연히 연 2.7%이다. 일단위로 계산하나, 월단위로 계산하나 값은 같다.

2. 이번에는 목돈 600만원을 매월 50만원씩 쪼개서 넣는 1년짜리 정기적금에 넣어보자.

가입일은 2019년 5월 28일로 동일하다.

원금		6,000,000원
1회차 납입금액에 대한 이자	500,000 x 연 5.0% x (1/12) x 12
2회차 납입금액에 대한 이자	500,000 x 연 5.0% x (1/12) x 11
…	…
12회차 납입금액에 대한 이자	500,000 x 연 5.0% x (1/12) x 1
이자 합계	500,000 x 연 5.0% x (1/12) x (12 + 11 + ... + 1)	162,500원

금리는 162,500 ÷ 6,000,000 = 연 2.71% 정도가 된다.

1번의 정기예금과 비교해보니, 이자를 더 많이 받고 금리가 더 높다! Profit!

네이버 이자 계산기에서 월적립액 50만원, 적금기간 1년, 연이자율 단리 5%, 이자과세를 비과세로 해서

계산하면 이자는 16만 2,500원으로 같은 값이 나오는 것을 알 수 있다.

3. 하지만 은행에서는 이자를 위와 같이 월단위로 계산하지 않고, 일단위로 계산한다.

가입일은 2019년 5월 28일로 동일하다.

원금		6,000,000원
1회차 납입금액에 대한 이자	500,000 x 연 5.0% x (1/365) x 365
2회차 납입금액에 대한 이자	500,000 x 연 5.0% x (1/365) x 334
…	…
12회차 납입금액에 대한 이자	500,000 x 연 5.0% x (1/365) x 29
이자 합계	500,000 x 연 5.0% x (1/365) x (365 + 334 + 303 + 273 + 242 + 212 + 181 + 151 + 120 + 89 + 60 + 29)	161,575원

금리는 161,575 ÷ 6,000,000 = 연 2.69% 정도가 된다.

1번의 정기예금과 비교해보니, 이자를 더 적게 받고 금리가 더 낮다! 손해다!

4. 정기적금 연 이자율 x (1/365) x 2359 x (1/12) = 정기적금 연 이자율 x 약 0.5385 이므로,

즉, 정기적금 연 이자율(단리)의 약 53.85%에 해당하는 값이 정기예금으로 환산한 연 이자율(단리)이 됨을 알 수 있다.

따라서 5.0% x 0.5385 ≒ 2.69%이므로, 정기적금 5.0% ≒ 정기예금 2.69%이 된다.

5. 다만, 단리가 아니라, 분기복리나 월복리로 변경하면 이자가 좀 더 들어온다.

아울러 입출금통장이 제로금리가 아닌 경우에도 역시 소정의 이자가 더 들어온다.

세금은 보통 이자소득세로 국세 14%, 지방세 1.4% 합하여 15.4%가 원천징수된다.